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应当主要依据“使用场景是否符合、买卖是否便利、综合费率是否最低”来选择货币基金。
中国基金报记者 项晶
近日，天弘基金发布公告称，自5月27日起，个人持有余额宝的额度上限从一百万元调整为25万元，但余额宝的已有存量、转出等其他服务功能均不受影响。这意味着如果用户在余额宝里的钱低于25万元，可以继续转入资金；如果达到或超过25万，则无法转入更多资金。
对于余额宝里持有金额超过25万的土豪们来说，虽然现阶段没有影响，多于25万也不会强制赎回，但是取出之后就不能再存了，所以需要储备更多的“宝宝”产品。那么哪些“宝宝”收益相对较高？哪些产品购买方便，同时兼具较高的变现能力呢？针对不同场景的消费人群，哪种方式可以更好的让自己的闲置资金“钱生钱”？
股民：优先选择
场内货币ETF
小李（化名）是一个炒股爱好者，但在今年股市收益率不佳的背景下，他大部分资金已经从股市撤出，加之打新收益下滑，目前大部分钱都闲置在余额宝里，这样不仅能获得一些收益，还方便在股市出现机会时及时参与。由于余额宝个人持有上限额度的调整，小李在研究一番之后，把目光投向了场内货币ETF。
一位业内人士告诉小李，近年来货币基金围绕“T+0”进行了突破性创新，总体来看分为场外“T+0”和场内“T+0”两大方面，而场内“T+0”又分为场内申赎型货基、货币ETF两种创新模式。一般来说，相对申赎型货基，货币ETF可以像股票一样按市价买卖交易，在交易方式上更符合股票投资者的习惯；在便利性上，货币ETF通过所有券商的终端都能直接买卖，而申赎型只通过一部分券商向投资者开放申赎；在流动性上，货币ETF实现了日内回转交易，即买入后T+0可卖，而申赎型货币基金大多每天设置申赎上限。
值得注意的是，场内ETF基金可以随时提交卖出，卖出资金当天可以使用，但并不意味着当天可以提现，请注意，提现则需要T+1。
“相比较而言，对于盯盘时间多，擅长抓盘中高低点的，场内ETF更有优势，甚至可以T+0赚差价。”该人士表示，“不过，选择这类产品还需要注意收益高低、交易细则、规模大小，最好选择免佣金的券商进行交易。”目前，市面上现有的华宝添益、银华日利、添富快钱、鹏华添利等都是此类产品，最新7日年化收益率大多在3%~4%之间。
基民：利用基金公司
“宝宝”巧打理财组合拳
对于平时没空盯盘炒股，闲钱打理大多买基金的基民来说，基金公司的“宝宝”类产品或许是另一个不错的替代选择。
为了推广和持续营销旗下基金，针对公司旗下货基的持有人，基金公司会不定期推出基金转换等费用优惠活动。例如近日华宝兴业基金发布公告称，自2017年6月1日至2017年12月31日15点前，投资者通过公司网上直销平台对现金宝E份额转换、赎回转申购业务进行费率优惠。转换、赎回转申购费率为零。
因此对于精明的广大基民来说，巧用基金公司“宝宝”产品说不定就可以薅点小羊毛。譬如目前股债均有较大波动，有部分基民赎回了基金，却不知道放在哪里，有业内人士建议基民可以把钱暂时放在同一基金公司的货币基金账户里，一来可以马上产生收益，省去转出转入流程之麻烦，另外一旦出现市场机会，投资者亦可以直接赎回货币基金购买公司旗下自己心仪的产品，而且同一家基金公司通过旗下货基转换通常申购费会有一定优惠。
另外，对于一些开通了“智能定投”和“智能赎回”的基金来说，基金公司“宝宝”更能发挥资金蓄水池的作用。如在一些基金公司的设置中，可以按照指定的指数点位确定购入或是赎回基金，以及在不同的点位基金定投、赎回的金额也会相应有所不同。如果把公司旗下的货基与这些功能进行组合，当指数走高时，可降低定投的份额，资金就停留在货币基金中获得低风险的收益；当指数走低时，定投比例加大，资金可以寻求更多的市场机会。不过此类定投设定要注意资金始终保持足量，否则可能出现扣款失败。
店主：可流动性
更好的互联网“宝宝”
对于做些小生意、现金流水较高的店主来说，除了把备用资金、生活资金等放在“宝宝”类产品里，经营周转资金、流动资金等也是一笔不小的钱。在他们的小算盘里，进出的额度、流动性、方便与否是替代品的重中之重。
一位经营微店的店主小红（化名）告诉记者，自己日常的钱加上经营流水，常年放在余额宝里的钱都在五六十万元左右，支付宝调整额度之后，她寻找了另外几款互联网“宝宝”替代品。“目前做的比较大的互联网‘宝宝’有腾讯的微众银行活期+、阿里的网商银行余利宝等。”
跟余额宝一样，余利宝也是阿里旗下的，是网商银行代销的面向小微企业和小微经营者的一款现金管理产品，被称为小微企业版余额宝。据悉，其对应的底层产品是天弘云商宝货币市场基金。相对于余额宝而言，余利宝个人购买限额是1000万，实时转出限额是一天100万，如果是企业客户，以上限额还能分别乘以5倍，1秒到账，流动性较好。从收益率上看，余利宝跟余额宝也不相上下，目前7日年化收益率均在4%左右。
除了余利宝，微众银行活期+也是小红考虑的对象之一。“这款‘宝宝’购买无上限，每天可实时赎回300万，额度比余额宝还高，另外还能绑定支付，花钱也很方便。不过对于开销比较大的‘剁手党’来说，微众卡绑定支付，每天最多能花的额度只有5000元。”
不过这类产品还要提现成本，有一些平台提现要收取1个百分点的费率，对于资金往来较多的投资者，尤其需要注意。
其他用户：
在银行系基金寻找类似产品
除了上述三大类用户，对于一般投资者来说，流动性要求不是很高，收益率则成为衡量货币基金的主要指标。
据Wind资讯统计，截至6月2日，689只货币基金（各份额分开算）最新7日年化收益率为3.79%，其中七日年化收益率超过4%的有241只，占比35%；华夏薪金宝、诺安货币两只基金均超过5%，分别为5.14%、5.24%。
从收益率上看， 银行系基金公司货基收益率相对靠前。中国基金报记者统计了今年前五月货币基金区间7日年化收益率均值，发现收益最高的前五大货币基金中，有3只为银行系基金公司旗下货基。除了银行系公募旗下的货币基金，银行系“宝宝”收益也相对较好，同时兼具更高的安全性。有理财师建议，投资者应该结合使用的便利性、资金进出时间、自身需求等综合考虑。
此外，京东、百度、苏宁等均推出不同的活期理财产品，为用户提供即买即到、随用随取的理财服务，而其背后则挂靠了一家或多家公司旗下的货币基金，方便投资者在消费购物的同时盘活手中剩余的闲钱。
