存单变保单 监管不能软
人民日报 本报记者 曲哲涵
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银行柜员伪造客户签名、一年期意外险到期未经客户同意银行自动划账续保、存款变终身寿险且保险期限100多年……近期，银保渠道乱象再次遭保监会点名。
整治多年，营销误导为何有增无减？
日前，保监会通报5起在消费维权行动中查处的典型案例。其中，邮储银行汝南县三桥乡支行“存单变保单”引发热议。
本是去银行存款，却被忽悠买成保险，想取钱才发现：保单未到期，数万甚至数十万元的理财产品只能拿回很少本金。金融机构如此明目张胆坑害消费者，多年来为何屡禁不止？
银行卖保险，早有规定但落实不力
银行代销保险，特别是人身险产品，是国际上通行做法。我国银行保险发展迅猛，已占寿险销售一半以上份额。然而，专业服务没起色，营销误导却如影随形。
2011年以前，保险营销员穿着银行制服、佩戴银行工牌，驻点银行卖保险。一些人把万能险或分红险说成保本保息的理财产品……营销话术，加监管漏洞，不少储户上当。
银保乱象遭媒体曝光后，保监会、银监会联手整治。2011年不再允许保险公司人员驻点商业银行，要求商业银行在代销过程中，不得将保险产品与储蓄产品等其他产品混淆，不得以中奖、抽奖、回扣或送实物、保险等方式误导销售。当年，银保渠道保费骤降，连累寿险保费增速放缓。
2014年监管再加码，完善很多细节。比如，商业银行销售意外伤害、健康等缴费期长、保障性强的险种，保费收入之和不得低于代理总保费收入的20%，遏制银行利用万能险、投连险收益高且不确定的特点将之包装为理财产品大卖特卖。此外，为防止出现问题后银保推诿，实行客户投诉、退保“首问负责制”；要求对趸交（一次性付清）产品投保人年龄超过65周岁、期交（按期付费）产品投保人超过60周岁的老年人，只能销售保单利益确定的普通型产品，且必须由保险公司人工核保等。
这些规定并没有百分之百落实。某银行支行银保业务负责人告诉记者，他们并不了解保障型险种保费不低于20%比例的要求。“不知道总行是怎么把控进度的。过去两年，万能险保费远超监管比例，可没有叫停过。”
银行赚费用、柜员捞奖励，理财饥渴被利用
银行卖保险，油水丰厚。这是营销误导难以禁绝的根源。
早在2006年，中国保险行业协会就订立自律公约，明确各险种代理手续费上限标准等。可随着保险公司数量增加，竞争加剧，银行渠道手续费不断上涨。
“按规定，每家商业银行总行可签5家保险公司，支行网点只能从中选3家。现在，国内寿险公司有80来家，保险公司当然要看银行脸色。”业内人士透露，银行收取代理费与险种缴费年限、银行网点规模挂钩：缴费时间越长，代理费越高；规模小、网点少的银行，代理费是国有大银行的六折甚至更低。
比如，小银行代理20年期缴分红险，代理费20%左右；大银行则收取30%甚至更多。而那些被忽悠成存款附赠、到期自动划账“被续保”的意外险，代理费令人咋舌——记者看到某城商行意外险代理费最低30%，最高60%。
除了明给，还有暗送。有的保险公司公然违规，给拉单柜员现金奖励。
低利率市场环境下，金融机构资金增值压力加大、百姓理财饥渴，是营销误导愈演愈烈的外因。
一方面，银行拉存款的压力大。“中小银行利息可顶格，在央行基准利率基础上再上浮50%。可国有银行不敢，又不能坐看存款流失。就想办法拉成保险，赚手续费。”业内人士说。
记者有一份某国有大银行分支机构宣传单，其中“定制存款”一栏：1年期存款收益率3.5%，3年期5.1%。后面备注“不能提前支取”。知情人透露，所谓定制存款，就是保险。
另一方面，由于理财渠道有限，万能险迎合了人们“保本金、高收益”需求。2016年，很多中小公司70%甚至90%以上产品，都是缴费期不足5年的万能险。“眼下，保监会不让卖。但去年挺火，有客户一出手就趸交几百万元。”某城商行银保业务负责人说。
保险应回归姓“保”，综合监管消除盲区
“银行收了这么多费用，不都是羊毛出在羊身上？”在河北某银行工作的徐小姐说，她看到内部手续费标准，觉得保险业该想办法挤挤水分。
“2016年，保监会整顿市场，在银行渠道限售甚至停售了一些中短存续期、高现金价值的万能险，同时要求其他银保产品拉长期限。但还不是治本之策。”南开大学保险系教授朱铭来认为，关键是保险业要彻底改变以投资储蓄为核心的销售模式。
明确风险保费在保费中占比，提高保险产品保障属性，进一步与理财产品划清界限。冲击必然较大，可能发生退保危机、行业保费断崖式下跌、偿付能力不足等。“但回归‘姓保’势在必行，长痛不如短痛。”
改变营销策略，逐渐缩减高手续费、高管理费的银行渠道占比，用互联网销售保障性产品。很多公司没有营销团队，倚重银行必然高成本。“产品缺乏核心竞争力，消费者不满意，如果银行卡脖子，难以为继。”
朱铭来说，监管层面也缺乏有效联动。比如，保监部门对银行代理资质、员工上岗资质有话语权。但保险公司私下给柜员返现，保监部门很难从账上查出。银行柜员代客签字、话术误导等，如不发生退保纠纷，很难显形。
此外，对违规银行机构，保监部门只能罚款、责令整改乃至取消代理资质等，对具体银行违规人员，追责乏力。这些还需银监部门出手。“双方应信息共享、财务透明，联合现场检查，同时开展业内有奖举报，加大惩戒力度，切实维护消费者合法权益。”
